在我国早产儿数量居世界第二，我国每年有多万新生儿，其中多万属于早产，而且早产儿数量以每年20万的数量递增，而早产是新生儿死亡的首要原因。

现在3岁以下的孩子购买重疾险，都会面临出生时早产或者体重低于2.5Kg的影响，那具体会有什么影响？又如何投保呢？

早产：孕妇怀孕后，胎儿要计算胎龄：如果胎龄小于37周，孩子出生，就算早产；

过期产儿：如果胎龄大于42周出生，则为过期产儿。

胎龄的计算：是从孕妇的末次月经第一日开始计算。

另外我们常说的怀胎十月，并不是自然月，而是按照胎龄计算，4周为一个月，10月也就是40周。

早产儿出生体重一般会低于2.5kg，其中出生体重在1-1.5kg之间称为极低出生体重儿，出生体重低于1kg的称为超低出生体重儿。

早产儿身体各系统的发育还未成熟，对疾病的抵抗力也会相对减弱，通常容易合并各种器官系统疾病:

1、呼吸窘迫综合征

由于婴儿肺部发育未成熟而引起的呼吸异常:早产儿的肺部缺乏表面张力素，一种维持肺部张力的液体状物质。

这种病的治疗方法是从猪肺牛肺提取的肺表面活性物质，再配合上呼吸机改善呼吸状况。

胎龄越小的早产儿，需要治疗的时间可能越长。

2、支气管肺发育不良

得了这种病，出生后几周甚至几个月后仍需要吸氧的婴儿。

这种罕见的症状分很多种，部分的肺部发育逐渐成熟，症状会逐渐好转。

3、呼吸暂停

这是早产儿的常见症状，表现为呼吸突然暂时中断，通常会伴随心跳减慢，大部分宝宝出院后症状已经随着发育自然缓解。

4、早产儿视网膜病变

由于视网膜血管处于未成熟的特殊发育期，加上感染和长时间过度的氧暴露等因素，极易发生早产儿视网膜病，严重病患需要治疗。

5、黄疸

胆红素在婴儿血液中积累造成的，令宝宝肤色发黄，严重者还会伤及大脑，产生后遗症。

6、早产儿贫血

指红细胞数和血色素含量低于正常值，分很多种原因，治疗方案也各不相同。

7、先天性心脏病

不满6个月的时候出现心脏杂音，都是警告的信号，这些杂音不是功能性的或者单纯性的杂音，很有可能是因为心脏结构有缺损或者大血管移位造成。

8、胃肠道疾病

由于胃肠功能发育的不完善，免疫功能的不成熟，极易发生感染和小肠和结肠炎症坏死；

除了以上并发症，早产儿的神经系统也易受到各种有害因素的攻击如缺氧，缺血及感染等，而发生脑损伤，导致早产儿脑病。

另早产儿由于胎龄小，出生体重低，全身各器官系统发育不成熟，加之感染、缺氧、孕母健康问题等诸多原因，生存能力低下，生命力非常脆弱，死亡率也相对较高。

早产儿与正常出生的孩子对比，其往往在抵抗力方面很弱，哪怕很轻微细菌感染都可能会导致其引起败血症。当碰到外伤时，往往容易出血且情况严重，其他身体机能也较差。

所以，早产儿最常见的核保结论就是：延期投保。

延期投保：是指暂时不能够接受客户的投保申请，此次未能承保，今后还可以再次投保。单纯就本次投保的结果效果等于拒保。

那为什么是延期而不是拒保？

因为风险因素不明确，风险无法准确评估。保险公司毕竟是盈利机构，对于无法评估风险的投保标的，也就无法给出合理的费率控制风险，那么就绕开这段不明确的时期。

那么什么时候是可以评估风险的呢，一般对于早产儿来说，是2周岁以后。

早产儿在出生几个月的时候投保重疾和医疗这种健康相关的保险，是不太容易通过的。但也有在一岁左右被承保的，这个还是根据孩子具体的情况来评估。

在可能被延期的这段时间，可以为孩子购买意外险，以转移因意外导致伤害带来的经济损失。需要特别强调的是，无论什么时候购买保险，健康告知务必如实告知！就算宝宝未来完全健康没有任何早产儿的症状，也务必如实告知！

保险公司对早产儿的延期一般是至两周岁，对于极低体重儿甚至会延期至三周岁，也就是延期至上幼儿园的时候。

延期至两岁和三岁是有一定讲究的，当孩子到达两岁这个点的时候，身体的各项机能及抵抗力都开始快速提高，生命力更强。

延期到三岁的目的通常不是因为生命力的问题，而考虑的是智力发育的问题，到了三岁该读幼儿园了，若因为极低体重儿而存在智力障碍等问题是可以看得出来的。

早产儿核保的一般处理原则，保险公司一般规则要求，延期至2周岁，然后根据发育情况，结合是否有其他疾病等进行综合评估。

早产儿核保的特殊处理，通常会根据胎龄、出生时身体状况、体重等进行综合评估。

对于3岁以下的孩子而言，这3项指标都会影响购买保险：

具体胎龄：胎龄越接近37周，购买保险越有优势，胎龄越远离37周则风险越大；

出生时状况：是良好、一般、还是差；

出生时的体重：体重越低，风险越大，低体重儿小于g，正常体重儿在g-g之间，巨大儿大于g。

备注：如果出生时是多胞胎的情况，需要特殊处理。

1、由于早产儿的身体状况存在诸多不确定性，倘若投保时间距离出生时间过短的话，核保人员很难进行准确的风险评估。如果为早产儿投保寿险或重疾险，建议投保时间至少距离出生时间半年以上。

2、为早产儿投保一定要提供完整的新生儿出生病历，包括详细的出生情况记录，各项检查结果、出院诊断证明等。对于出院医嘱中明确要求需要复查的项目，投保时也要提供完整的复查结果。

3、早产儿的恢复情况和生长发育情况是核保人员在风险评估过程中最为







































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