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年第篇

昨天番茄的一个老客户，过来咨询说想给自己的宝宝买保险，有什么推荐？番茄按照自己的一对一家庭保障规划服务流程，先问了宝宝的基本情况。这是一个男孩，才2个多月，但是存在早产的情况，胎龄36周+4天，并且存在体重过轻的情况，出生体重4.7斤，有儿童医保。本来新生儿的保险规划方案是非常简单的，现在出现了早产和低出生体重的情况，还有哪些网销产品核保比较宽松能够推荐呢？下面番茄就来讲讲早产儿的保险如何购买。首先，我们会讲一下关于早产和低出生体重核保的一些知识，后面会分享一些核保宽松的网销保险产品，最后给出一个规划方案。

01早产和低出生体重核保知识

　　　　　　　　

▲图片来源：泰康养老

早产是指妊娠满28周至不足37周间分娩者。此时分娩出的新生儿称为早产儿，体重一般在～g。通常来说出生孕周越小，体重越轻，预后越差。低出生体重，是指婴儿出生时，体重过低。通过将出生时体重不超过2.5千克的婴儿，称为低体重儿。通常低体重儿会伴有早产的情况。由于早产儿和低体重儿近期和远期出现健康问题的几率比足月生产的宝宝要大，所以，保险公司对于早产儿会比较谨慎。核保的重点就是出生时候的胎龄和体重，以及是否有一些并发症。

意外险通常对身体健康状况要求不高，早产和低出生体重对购买意外险并没有太大影响。

医疗险的核保对于早产和低体重儿比较严格，通常会延期到2-3周岁以上。

重疾险的核保则差异比较大。要求比较严格的会延期至2-3周岁，要求宽松的产品，满36周，体重超过2.25千克甚至低至2千克，无其他疾病就可以标体承保。还有一些产品要结合出生时阿氏评分，儿保手册和目前发育情况来判断。

年金险对身体健康状况要求也不高，且不是宝宝保险规划重点，不展开。

02宝宝保险买什么？

　　　　　　　　给孩子买保险，需要买的保险和购买顺序应该是：儿童医保→意外险→医疗险→重疾险→教育金/年金险。各个险种的保障内容，购买建议，购买优先级和大概费用，参照下图。

儿童医保：国家提供的最基本的社会医疗保障，保费低、无门槛、不拒保、保证续保。

意外险：宝宝普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是必须要有的。

重疾险：主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失，如果预算不多，重疾险一年三四百块，也能购买50万保额。

医疗险：和重疾险搭档，就算孩子遭遇大病大灾，不用卖房，不用求人，不用因为没钱放弃治疗。

教育金/年金险：保障作用很低，没有做好基础保障的前提下，90%的普通家庭，不建议优先考虑理财险。

03哪些产品投保门槛低呢

　　　　　　　　首先说明一下，买保险，有多个渠道，可以找主体公司营销员购买，也可以找保险经纪人购买，也可以在银行这种兼业代理机构买，当然也可以通过互联网保险销售平台购买。下面的分享全部基于互联网保险投保。核保，首先要基于健康告知问卷，如果在健康告知问卷里没有问到，是不需要核保的。如果在健康告知问卷里问到了，就需要如实告知，进行核保。线下投保主要是如实告知，保险公司下照会提供资料，进行人工核保！如果是通过互联网渠道投保，如实告知，还可以在线进行智能核保（目前大部分产品都支持，少数产品不支持，以具体产品为准），根据问卷如实回答几个问题，就会给出一个核保的结论。如果智能核保里找不到对应的项目，或者核保不过，还可以申请走人工核保，具体是否支持人工核保，以平台政策为准。基础知识科普完毕，我们进入正题，早产儿和低体重儿投保产品推荐。

首先是儿童医保，符合参保条件和在可参保时间段，一定要去办理！医保是不需要健康告知的，不会拒保，不存在既往症问题，也不会停售。

意外险不受限制，可以直接买，最推荐的是平安小顽童少儿意外险或者大保镖II少儿版。可以参考下面文章。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

月度榜单

年8月最值得推荐的意外险榜单

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

-08-06

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

百万医疗目前番茄没有太好的产品推荐。部分财险公司的百万医疗险可以考虑，比如中华臻惠选百万医疗，京东安联臻爱无限个人版，和众惠惠享e生慢病百万医疗。这些产品的健康告知并没有问到早产和出生体重低的问题。比较推荐中华臻惠选，其他两个是慢病版百万医疗。

小额医疗险可以考虑南燕少儿住院险，无健康告知。还有支持0岁投保的平安超级卫士少儿保险，类似Plus版学平险，同样没有健康告知。

少儿门急诊险，没有健康告知的阳光宝宝已经停售。可以考虑的只有华泰健康宝宝少儿门急诊保险，不问早产，只问体重。

少儿重疾险，富德生命惠宝保不问早产，体重2.25千克以上，就有机会通过智能核保。国华真爱保贝也非常宽松，满36周且体重达到2千克以上，无其他异常就有机会通过智能核保标体承保。此外，信泰的网销重疾险核保也很宽松，比如光武1号，完美人生，超级玛丽4号等。这里首推完美人生！不过信泰的产品对于未成人投保的保额有限制，一般最高投保30万左右。多次赔付的重疾还有长生优诺重疾险，费率相对来说较高，对早产儿低体重儿也比较宽松。还有和谐的福满一生。最后就是昆仑健康保普惠多倍版。说明：本人只给出一个核保的方向，具体的核保结论以实际为准。不是说这些产品一定可以投，只是相对来说比较宽松，能投保的机会更大。即使番茄推荐的产品都投保不了，也不要放弃线下人工核保，多试几家！

04一份保障规划方案

　　　　　　　　上面是以0岁男孩为例，做的一份综合保障规划方案。分别选择了小顽童少儿意外险，中华臻惠选百万医疗和富德生命惠宝保少儿重疾险。番茄偷懒了，没有自己做表格，直接用软件导出的方案，仅供参考。大家可以扫描下方


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